全国人大代表周桐宇：建议优化个人征信修复制度，允许申请缩短不良征信记录年限

2025年政府工作报告指出，出台健全社会信用体系的政策，构建统一的信用修复制度。

在今年全国两会期间，全国人大代表、上海市工商联副主席、威达高科技控股有限公司董事长周桐宇关注个人征信修复。她认为，近年来中国个人征信体系快速建设发展，截至2023年末，金融信用信息基础数据库累计收录11.6亿自然人及1.3亿户企业和其他组织的征信信息。但我国个人征信修复体系建设仍处于初级阶段，目前仅有针对失信主体名单和行政处罚公示信息修复的相关规定，针对个人征信修复仍缺乏细则。

周桐宇建议优化个人征信修复制度，重新审视不良征信记录年限，出台征信报送口径放宽阶段性政策。

资料图 据IC photo

问题：

征信投诉呈现上升趋势

滋生大量信用修复灰产

周桐宇指出，近年来征信投诉数量呈现上升趋势，主要集中在历史、短期的逾期征信记录上。以重庆为例，2020年前重庆地区与个人征信有关的投诉仅几十件，2021年上涨至400多件，2023年上涨至900多件，2024年上涨至1400多件。

她提到，以辖区内某代表性消金机构为例，接收到的征信投诉案件中，94%的投诉集中在历史、短期的逾期记录上，并且客户平均逾期时间较短，平均在12个月以内。其中20-35岁的投诉群体占比达到52%。从能识别出职业信息的投诉客户来看，也主要集中在个体经营者、蓝领、普通上班族等需要金融服务重点支持的薄弱群体，占比高达95%。

周桐宇认为，一些因为临时的、不可抗力等因素导致历史逾期的消费者，在不良信息保存记录的5年期限内，难以重新获得优质信贷供给，这一方面不利于更好发挥消费信贷促消费的作用。另一方面也滋生大量信用修复黑灰产，损害社会公众财产及个人信息安全，也增加监管应对负担。

建议：

重新审视不良征信记录年限

推动完善个人征信修复细则

基于上述问题，周桐宇建议有关部门重新审视不良征信的记录年限，针对违约行为终止且已经按时履约的群体适度放宽。

目前《征信业管理条例》规定，征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。

她建议针对符合一定条件的群体，允许申请缩短不良征信的记录年限，“比如当用户正常履约还款超过半年及以上，允许申请取消2年以前的历史逾期违约信息，从而有机会重新获得低利率的优质信贷供给，更好地保障生活。”

另外，周桐宇还建议出台征信报送口径放宽的阶段性政策，针对小额、短期的非恶意逾期违约行为予以豁免。她认为，目前中国正处在提振经济、促消费的时期，不少群体可能产生临时的资金周转问题。

周桐宇介绍，疫情期间央行曾出台相关政策，对符合条件的个人经接入机构认定后，相关逾期记录可不上报，她建议延续性出台为期1-3年的阶段性政策，允许金融机构基于自身情况决定对用户逾期行为的容差政策，给予用户一定宽限便利。

针对打着“征信修复”的幌子，以付费服务、代理维权、虚假培训为手段的黑灰产，周桐宇建议持续加大信用修复黑灰产的打击力度，同时推动完善个人征信修复的法规细则，借助规范化、体系化的行业监管及试点开展，全面挤压黑灰产的生存空间。

律师说法：

个人征信影响企业经营

优化修复机制有利于社会信用体系建设

长期关注信用修复议题的北京中银（临沂）律师事务所高级合伙人朱晓凯律师对红星新闻表示，个人征信修复不仅关系消费者的个人生活，也影响着中小微企业的经营发展，“不管是个体工商户还是有限公司，如果征信在银行里面有过逾期，最起码5年之内是没有办法贷款的。”

朱晓凯称，在业务实践中，企业主的个人征信与企业信用存在一定程度的“绑定”，企业贷款要求法定代表人甚至其配偶签字，“原本有限公司承担有限责任，但实际上成了个人连带责任，等于是家庭跟公司绑定了。”

除了个人征信对企业融资的影响，朱晓凯还表示，在目前的信用修复流程上，也存在缺乏规范流程的问题。法院有的是判决人民银行恢复，有的是判决基础银行去恢复，没有统一的办理流程。相比之下，与行政处罚相关的信用修复则明晰许多。2021年7月30日，市场监管总局发布“关于印发《市场监督管理信用修复管理办法》的通知”，其中对受理情况、办理期限、申诉流程等都作出了明确规定。

朱晓凯认为，完善个人征信修复机制，将有利好社会信用体系建设。

朱晓凯说，对于中小微企业，征信逾期记录无法及时修复，可能导致企业融资渠道断裂。

四川瀛领禾石律师事务所柳星宇律师表达了同样的担忧，他表示，自己近几年经手过不少案例，都是当事人因为小额逾期导致网络贷款、信用卡出现逾期，财务状况因此恶化，进而影响到房贷、经营贷等，最后变成一个必须要在法院解决的司法案件。“这样的案件增多，实际上占用了宝贵的司法资源。”

柳星宇认为，通过对失信行为进行分类、分级处理，有望鼓励行为人在履行信用义务时注意自身信用。“从制度上避免行为人陷入一个因为信用不良，而不断进行拆借的恶性循环。”

红星新闻记者 周炜皓

编辑 郭宇 责编 官莉